11月10日傍晚5点多，在一座写字楼28层会议室里，晟泰伟业的“贷款专员”小蔡算了一笔账，一套流程走完，一个月不到，借款人即可拿到银行抵押经营贷款，利率最低首年0.795%，收费4.5万元。

　　小蔡手指滑动着手机翻找着和客户的聊天记录，以证明贷款方案成功率，手边还摆放着几份打印好的贷款合同和一台计算机。

　　按照小蔡给予的贷款方案，借款人只需过户一个“空壳公司”到自己名下，以借款人或其直系亲属名下的市内房产抵押，顺利获得一番运作，他们即可帮借款人向银行申请到抵押经营贷，且享受国家贴息政策。

　　2025年10月1日，《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（以下简称“助贷新规”）正式实施，记者暗访多家助贷中介公司发现，造假借贷仍存在。

　　“五年贴息，首年利率能拿到0.795%。”今年以来，上班族方茴频繁接到晟泰伟业的贷款推销电话。记者调查发现，在造假助贷的链条上，不仅涉及借款人、助贷公司，还涉及银行和买卖“空壳公司”的供应商。

　　多名助贷专员声称，所在公司与四大行、六大行有合作。有贷款专员称，“每天都有银行客户经理到公司驻点。”一名自称某股份制银行任职的客户经理更是直言，“不需要（空壳）公司流水合同。”

　　“空壳公司”从何而来？据小蔡透露，公司有“合作商”，可为借款人找一个“干净”公司，变更法人和股东。厚泽金融助贷专员唐燕向记者展示的一份解除协议显示，其为借款人找的第三方公司名为北京博然自达商贸有限公司。

　　而为避开监管，助贷公司显得十分谨慎，有关过户公司、虚假交易部分均未在借款人与贷款中介签署的合同中明文规定。

　　造假暗流

　　超低利率推销 过户创建满一年公司向银行贷款

　　小蔡所在的助贷公司全称是北京盛世琳元咨询服务有限公司（简称“盛世琳元”），大股东是北京晟泰伟业非融资性担保有限公司（简称“晟泰伟业”）。小蔡也自称为晟泰伟业贷款专员。

　　助贷运作的关键在于借“空壳公司”制造虚假交易，以证明贷款用于公司经营。

　　具体流程包括，贷款中介帮助借款人过户一家创建满一年的“空壳公司”，再以市内房产向银行抵押贷款，贷款审批下来后打入“空壳公司”的对公账户，由对公账户转至第三方公司账户，完成一笔虚假交易后双方签署解除协议，再由第三方公司账户转至借款人账户。

　　若抵押房产房贷结清，则可直接用于抵押；若房贷尚未结清，中介公司可先为借款人垫资剩余房贷，再将房贷置换成抵押经营贷。根据相关规定，抵押经营贷只能用于企业经营用途，为了规避监管，上述流程通常不在助贷中介的合同里体现。

　　为什么这样操作？小蔡称，因为这笔贷款用途只能用作公司经营，但大多数借款人不会真实用作经营，可能会流向买房、股市。为了避免银行查出问题，中介把这笔钱顺利获得第三方公司过账“洗干净”后，才能回给借款人。

　　在小蔡给予的抵押贷款委托协议中，涉及造假部分均未提及，却标明“按照盛世琳元要求，完整提交贷款申请审批材料，借款人保证其向盛世琳元提交的一切资料，证件均真实、合法、有效。”

　　“市内房产抵押贷款或按揭贷款均可转成低利息贴息贷款。”小蔡承诺，贷款额度可以做到房产评估值的七成，申请贴息后，折合首年利率0.795%，2-5年利率1.325%，5-10年利率2.45%-2.65%，且只与六大行合作，不做小银行贷款。而当前房贷商业贷款利率普遍在3%以上。

　　同样的套路也在其他贷款中介公司上演。“办理抵押经营贷银行要求真实经营，借款人名下须有创建满半年或一年的公司。”11月18日，北京厚泽融资担保有限公司（简称“厚泽金融”）的贷款专员唐燕向贝壳财经记者给予了类似的贷款方案，不同的是，唐燕不能百分百保证申请到贴息政策，抵押经营贷年化利率只能做到2.15%-2.35%。

　　二者相同的是，有关“空壳公司”、虚假交易部分均不在合同里出现。

　　唐燕给予的抵押贷款合同仅显示，借款人委托厚泽金融为其贷款（包含但不限于抵押贷款、按揭贷款、公积金贷款）申办手续给予服务。借款人应依据厚泽金融的要求，提交所需文件、资料和相关证件，并配合厚泽金融为贷款抵押物办理抵押登记，抵押权人为贷款银行。

　　“公司和银行有长期合作关系，每天都有银行客户经理驻点。”唐燕同样称，贷款额度可以做到房产评估值的七成，与大银行合作。

　　唐燕称，除了抵押经营贷，消费贷也能用类似的套路。银行所需的消费贷用途提款合同，厚泽金融同样可以帮借款人“办理”。

　　也有贷款中介言辞格外谨慎。11月19日，面对记者一再追问，森强金融服务外包有限公司（以下简称“森强金融”）贷款专员万倩称，再追问敏感问题，将不会回答，并坚称所有流程都合规。

　　但在万倩的描述中，如需办理抵押经营贷，森强金融可帮助借款人过户一家“空壳公司”，办理营业执照以及聘请会计师事务所，公司地址迁至石景山或者亦庄，经营一年以上，即可以市内房产向银行申请抵押经营贷款。

　　“我们给借款人过户的公司肯定可以享受贴息业务，公司可以不经营，但需要有会计公司专门来记账报税。”万倩表示，办理抵押经营贷一种方案是无贴息年化利率2.15%，授信10年先息后本或20年等额本息；另一种是申请5年贴息，折合年化利率1.25%。

　　方茴曾多次接到过晟泰伟业贷款专员推销电话，对于对方给出的超低利率，她觉得并不可信，“对方声称是银行工作人员，追问之下才说和银行是合作关系，但天上不会掉馅饼。”

　　空壳游戏

　　数万服务费抬高借款成本 “合作商”买卖“空壳公司”

　　顺利获得贷款中介，看似可享受超低利率的优惠，借款人却仍背负了高额的贷款成本，根据多名贷款中介的抵押贷款方案，涉及的服务费等各类费用合计均超万元。

　　以盛世琳元为例，贷款总额200万元以上按1%收取服务费，若贷款额不足200万元，按2万元收取服务费，按贷款总额0.5%收取税费，过户“空壳公司”费用在8000-10000元。若需在贷款审批转至第三方公司前拿到款项，还需收取0.8%的服务费。

　　厚泽金融则以贷款总额的2%收取服务费，过户“空壳公司”费用8000元，下户费（拍摄公司场地、做LOGO牌）1500元，第三方公司转至借款人账户收取0.3%提款费。森强金融以贷款总额的2%收取服务费，若贷款总额超800万元，服务费可低至1%，过户“空壳公司”费用也在8000-10000元。

　　若贷款100万元，可估算出盛世琳元助贷费用4万元左右，厚泽金融助贷费用超3万元。贷款中介虽以造假套路承诺超低利率，但借款人承担的成本并不低，且暗藏资金风险。

　　其中涉及的协助过户“空壳公司”的第三方公司是否靠谱？解除协议能否瞒天过海？小蔡透露，公司有合作商，能给借款人加入一家完全没有经营痕迹的干净公司，把公司法人及股东变更为借款人。

　　在贷款中介口中，虚假交易中涉及的第三方公司为其长期合作伙伴。唐燕向记者展示的一份贷款客户的解除协议显示，“乙方（第三方公司）将款项支付至甲方（借款人名下“空壳公司”）指定的收款账户后，双方债务债权全部结清。无任何纠纷，甲方自行与指定收款账户户主进行后续的相关工作。”

　　依据上述借款协议，第三方公司名为北京博然自达商贸有限公司，工商资料显示，该公司创建于2022年1月20日，注册资本1000万元，法定代表人为张巧丽，经营范围包含销售计算机、软件及辅助设备、电子产品、机械设备等。

　　企查查显示，2024年上述公司参保人数为0，疑似空壳公司。且与该公司疑似同电话企业多达529家，贝壳财经记者拨打公司电话询问是否与厚泽金融有合作？对方称，“太多客户了，记不清了，也有厚泽的。”

　　对方称，过户一家关联公司数量在3以下的“空壳公司”价格6000元，包含记账、过户营业执照，迁址到石景山区另加1000元，即7000元。若公司需伪造经营开票，记账费再多加1000元。

　　贝壳财经记者分析到，这家“合作商”公司（博然自达）主体为北京东华锦昊财务咨询有限公司、北京亿克拉信息咨询服务中心和北京中企商通企业管理有限公司。对方提出，若需过户公司，可以过户北京嘉利叶商贸有限公司。工商资料显示，该公司法人为李强，关联6家公司。与该公司疑似同电话企业多达538家。

　　即使流程存在高风险和不确定性，小蔡仍表示，可以保证借款人申请到首年0.795%，且客户中已经有人取得贴息。小蔡给予的短信提示图片显示，“首贷业务贴息待处理户 6月20日14时44分向贵公司0824账户存入人民币19882.05元，可用余额29508.43元。（普惠小微客户首贷贴息）”

　　另一张收入明细截图显示，6月20日，普惠小微客户首贷贴息15558.89元已入账，余额32160.73元。

　　合作疑云

　　多家银行工作人员否认合作 有银行客户经理坦言审核宽松

　　“都是老客户，都是互相的信任。”

　　面对合同无法保障的部分，小蔡表示，公司已经创建12年，有300多名员工，值得信任。“晟泰伟业担保”公众号11月发文显示，晟泰伟业非融资性担保有限公司创建已满12年。

　　工商资料显示，晟泰伟业注册资本1000万元，经营范围包含经济合同担保（不含融资性担保）、项目投资、投资管理、资产管理等，对盛世琳元（持股比例51%）和金泰凯旋咨询服务有限公司持股。

　　厚泽金融、森强金融则分别创建于2003年、2015年，注册资本2亿元、1亿元，股权穿透后，前者大股东是宁波梅山保税港区厚泽同道投资管理合伙企业（有限合伙），实控人为安立欣，后者大股东为北京森强惠民投资管理有限公司，实控人李国强。

　　官网介绍，厚泽金融创始于2003年，以房产交易金融为起点，逐步拓展至中小企业经营和个人消费信贷领域的全品类金融服务，合作伙伴包括工商银行、兴业银行、浙商银行、建设银行、平安银行、中信银行、浦发银行等。

　　“森强金融”公众号也声称公司与50+银行合作，服务超17万客户。

　　但是，助贷新规明确，商业银行应当加强平台运营组织、增信服务组织准入管理，审慎制定准入标准，有效实施尽职调查，从严审批。

　　多名银行从业者告诉记者，其所在银行不与所谓的助贷中介合作，造假助贷套路也经不起银行审查。

　　“银行不可能和这些助贷中介合作，除非是一些客户经理的个人行为。”有建设银行客户经理表示，银行办理抵押经营贷都需要审核社保、公积金等相关材料，要求公司有真实经营，提交对应合同、流水、发票，并不是有房产就能批贷。

　　利率方面，该客户经理称，建设银行抵押经营贷利率最低能做到2.45%，贴息1%后折合1.45%，且要求借款人公司没有重大变更才能申请，而借款人过户空壳公司属于发生重大变更。中国银行一名工作人员同样对合作的说法予以否认，并表示，该行并没有与所谓贷款中介合作过。

　　不过，记者在某平台联系上一名公司执照代办人，对方声称，过户一家不限类型的公司收费2500元，迁移地址至石景山收费1500元，资质更好的公司收费则更高为5000元。该名代办还表示，可以介绍某股份制银行来办经营贷款，比四大行点位低、时间长。

　　当记者问及是否有合作关系？对方予以否认并称，“不是合作，就是朋友介绍，这个很多年，很靠谱。”

　　声称为上述银行某网点客户经理的巫经理称，该行对抵押经营贷审核较宽松，重点关注借款人负债、征信、贷款用途，不需要公司流水合同。他直言，“经营流水的话，到时候确定业务能做以后会冲一笔，冲一笔的意思就是冲个人流水到里边，不用走公司账，因为钱进了公司账上出来比较困难。”

　　“找一个正常的商贸公司就行了，商贸公司、科技公司都可以。”巫经理称，一般情况下做抵押经营贷，最后转账一般是受托支付，涉及三方交易合同，有专门的人来做，他们想办法把钱再转到账上。过户的公司最好是借款人为独立股东，多名股东的公司容易被银行审核查出。

　　贝壳财经记者就巫经理身份向该银行支行核实，该网点工作人员称确有同姓客户经理，且其给予的手机号与上述巫经理手机号一致。

　　新规过渡期

　　监管趋严造假却仍存 蓝海银行合作名单现森强金融

　　监管趋严，造假助贷仍在继续。“12月31日前放款，年利率2.1%，可实控！流水宽松，可申请首贷贴息20%。”小蔡最新的社交媒体动态显示。

　　助贷新规中提到，商业银行总行应当对平台运营组织、增信服务组织实行名单制管理，顺利获得官方网站、移动互联网应用程序等渠道披露名单，及时对名单进行更新调整。商业银行不得与名单外的组织召开互联网助贷业务合作。

　　9月以来，包括兴业银行、广发银行、徽商银行、上海银行、梅州客商银行、富滇银行、华润银行、上海农商行在内的多家银行，建信消金、中邮消费金融公司、海尔消费金融公司等消费金融公司纷纷披露了助贷合作平台的名单。

　　六大行暂未披露相关合作名单，晟泰伟业、盛世琳元、厚泽金融也并未出现在上述银行已披露的合作名单中，仅森强金融出现在蓝海银行互联网助贷平台运营组织名单中。

　　博通咨询首席分析师王蓬博指出，新规执行存在过渡期衔接空间，部分银行尚未完成审核流程与新规要求的全面适配，就会有不法中介利用信息不对称和政策红利预期铤而走险。也必须强调的是，个别组织风控仍存在重抵押物、轻经营真实性的惯性思维。

　　今年1月，北京经济技术开发区管理委员会印发《北京经济技术开发区关于加快有助于产业金融高质量开展的若干措施》的通知提到，对取得企业贷款的小微企业，按照企业当年实际支付利息的50%予以贴息支持，每年单户企业贴息支持上限为25万元；认定为“专精特新”、国家级专精特新“小巨人”的小微企业，按照企业当年实际支付利息的50%予以贴息支持，每年单户企业贴息支持上限分别为40万元、50万元。

　　去年底印发的《石景山区普惠金融开展专项资金支持小微企业融资若干措施（试行）》也提到，“专精特新”企业贷款贴息支持。对“专精特新”企业取得的本措施支持的各类型贷款，按照实际支付利息的50%给予补贴，其中对取得“首次贷款”的企业，按照实际支付利息的100%给予补贴。单一企业每年最高支持金额不超过50万元。

　　针对贷款中介提出的首年0.795%利率，王蓬博认为，不具备可行性，属于中介吸引客户的虚假宣传。当前经营贷基础利率普遍在3%左右，即便叠加最高1个百分点贴息，实际利率最低也需维持在2%上下，0.795%的利率水平远超政策支持范畴与银行成本底线。

　　陕西富能律师事务所付鹏律师表示，将公司注册地转移至特定区域获取贴息，本质是虚构 “属地经营” 事实，违背贴息政策 “支持实体经济” 的目的，属于《财政违法行为处罚处分条例》第14条规定的“骗取财政补贴”，是典型的违规规避政策行为。

　　付鹏律师指出，在处罚上，财政部门有权追回已发放的贴息资金，并按补贴金额的10%-50%处以罚款；若贴息金额计入骗取贷款的犯罪数额，会导致骗取贷款罪的量刑升级，造成重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。

　　（文中小蔡、唐燕、万倩、方茴、巫经理均为化名）

　　新京报贝壳财经记者 徐雨婷 编辑 陈莉 校对 卢茜

责任编辑：张玉