在消费金融严监管及逾期危机的环境下，微粒贷却逆势而上，累计放款接近两万亿。

撰文 | 张浩东

出品 | 支付百科

现在国内第三方支付的C端市场被微信和支付宝“双寡头”占据，这个局面一时是难以打破的。而在第三方支付之外，消费金融成为了双寡头竞争的另一个战场。

近期，长城证券发布的最新研究报告显示，微众银行旗下微粒贷现在累计放款已近2万亿元，这一数据在互联网借贷产品里名列前茅，而微粒贷仅仅用了不到5年的时间。

3年增长6倍

2014年12月，由腾讯公司及百业源、立业集团等深圳知名民营企业发起设立的微众银行正式取得原银监会开业许可；同年12月16日，深圳前海微众银行股份有限公司完成工商注册并领取营业执照，成为国内首家民营银行和互联网银行。

「支付百科」分析到，作为微众银行的拳头产品，微粒贷在上线两周年时公布的数据是累计发放贷款总额达到3600亿元，三年时间微粒贷完成了近6倍的增长，累计放款已近2万亿元。

微粒贷是一款面向个人推出的纯线上小贷产品，采取白名单邀请制，无法主动申请开通，服务的客户群体包括城市年轻白领、都市蓝领等。微众银行会从征信数据、生活社交、交易支付等多个维度判断用户是否有资格进入白名单。

现在，微粒贷给用户的授信额度最高为30万元，依据个人综合情况而异，大多数用户都是几千的额度。

背靠拥有中国最庞大社交用户群体的腾讯公司，微粒贷自然不缺流量，微信钱包及手机QQ成为了微粒贷的导流渠道，这是微粒贷的天然优势，结合年轻用户的资金需求，微粒贷在腾讯背景的加持下不断向前推进。

对标蚂蚁借呗

就现在微粒贷的累计放贷金额来看，市面上能与之匹配的互联网借贷产品就只有借呗了，公开资料显示，蚂蚁借呗的累计放贷规模也早已在万亿级别。

借呗是蚂蚁金服的一款产品，现在的申请门槛是芝麻分在600以上，按照分数的不同，用户可以申请的贷款额度从1000-300000元不等，顺利获得蚂蚁小贷来放贷。资料显示，蚂蚁小贷的前身为重庆市阿里巴巴小额贷款股份有限公司。

借呗拥有支付宝的流量入口，可触达的用户群体规模以及获客成本有一定的优势，依托庞大的蚂蚁资源，上线以来借呗为蚂蚁创造了丰厚的利润。

前不久，支付宝又在借呗的基础上，面向部分用户推出了升级版借呗“借呗+”，主要用途是满足用户的大额资金需求。“借呗+”采取的是信贷联营模式，由蚂蚁借呗和江苏银行联合打造。

蚂蚁金服现在业务结构，最重要的是支付、理财和融资三大部分，相较于腾讯来说，蚂蚁金服涉及金融业务较早，率先推出支付宝及花呗、借呗等产品，而腾讯也紧随其后，顺利获得一系列产品的上线完善金融布局。

腾讯与阿里巴巴是中国最大的两家互联网公司，两大互联网巨头也以支付为基础，发掘更大的消费金融、大数据、科技输出等市场。

腾讯布局消费金融

由于消费金融市场规模巨大，无论是银行业金融组织还是第三方支付组织，都看中了这块蛋糕，持续抢滩消费金融市场，纷纷推出各自的消费信贷产品，也有助于着消费金融业务的持续增长。

在消费金融最初的赛道上，互联网四大巨头BATJ中，似乎惟独缺少了腾讯的身影。而腾讯也以飞快的速度补齐了自身业务板块。

去年12月，微众银行上线继微粒贷之后第二款个人消费贷产品，名为小鹅花钱。小鹅花钱兼顾了信用支付和现金贷，前者适用不同场景的消费，后者可以提现，像是“花呗+借呗”功能的融合。

小鹅花钱与微粒贷在获客方式上有所不同，微粒贷实行邀约制，而小鹅花钱虽从邀约制开始但已过渡到逐步开放，微众银行的目标客户群越来越下沉。

小鹅花钱是微众银行在个人消费贷款业务上的一次扩张，是依托微信支付走向更广阔消费场景的一次持续尝试。

此外，还有传闻称腾讯内部正在孵化一款信用支付产品“分付”，现在未正式对外公布，可以预见的是，分付一旦上线，将成为继蚂蚁花呗、京东白条之后，又一个重要的信用支付产品。

虽然起步较晚，但是腾讯随着微粒贷、小鹅花钱及微信支付分的陆续推出，预示着腾讯在消费金融领域的布局正在提速，产品上形成全方位对标蚂蚁金服的格局。